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보험 보험리모델링 리모델링 방식은 참 다양합니다. 보유 중인 기존 보험 점검을 통해, 보상받을 수 없는 부분에 대한 보장을 추가하는 것, 기존 보험에서 불필요한 특약을 해지하거나 감액하여 월 납입액을 낮추는 것, 모든 기존 보험을 해지한 후 새로운 보험에 드는 것* 모두 보험 리모델링에 포함된다고 할 수 있을 겁니다.​* 참고: 기존 상품과 새로운 상품 내용의 차이에 대한 이해 없이 부당하게 진행된 승환 계약은 관련 제도에 의해 엄격히 금지된 사항입니다. 기존 계약을 해지하고 새로운 계약을 체결하는 과정에서 질병 이력, 연령 증가 등으로 인수가 거절되거나 보험료가 인상될 수 있기 때문입니다. 또한 상품에 따라 새로운 면책 및 감액 기간 적용, 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있기 때문입니다.​​그런데 개인적으로는 고객분들로부터 다양한 보험 리모델링 방식 중 기존 보험 해지 권유를 받았다며 이게 옳은 것인지 판단해 달라는 요청을 꽤 받습니다. 당연히 보험리모델링 정답은 없습니다. 보험은 기본적으로 미래의 불확실성을 전제로 성립하기 때문입니다. 정답이 없음에도 불구하고 기존 보험 해지 전 반드시 유의하셔야 하는 사항 몇 가지를 남겨 봅니다. 개인적인 의견에 지나지 않는 점 당부드립니다.​​​목차​1) 월 납입액이 낮아지면 끝? 제대로 비교하자.2) 끝없는 해지와 재가입의 굴레: 20년 납입이 100세 납입으로 변하는 마법​​※ 모집종사자 개인 의견이며 계약 체결에 따른 이익 및 손실은 계약자 등에게 귀속됩니다.※ 회사는 해당 상품에 대해 충분히 설명할 의무가 있으며 가입자는 가입에 앞서 충분한 설명을 받으시기 바랍니다.1) 월 납입액만 낮아지면 끝? 제대로 비교하자.​고객분들께서 기존 보험 해지를 권유받을 때, 핵심 포인트로 제공받으신 내용 중 하나는 월 납입액이 줄어든다는 것일 겁니다. 전에 없던 저렴한 유형(건강고지형 또는 3.10.5 유병자보험 등)의 상품이 나와서 전보다 낮은 비용을 불입하면서 똑같은 내용의 보상을 받을 수 있는 내용도 포함됩니다.​​예를 들어 살펴보겠습니다.​그림1​A 고객님은 5년 전에 1상품을 보험리모델링 통해, 월 106,079원을 납입하며 암 진단비, 뇌혈관질환 진단비, 허혈심장질환 진단비 등을 보장받고 계셨습니다. 이 상품은 20년간 고정된 금액을 납입하고, 이후에는 납입 없이 100세까지 보상을 받을 수 있는 유형입니다. 그리고 해지 시 환급금은 없는 무해지환급형 상품입니다.​​그런데 1상품의 월 납입액보다 저렴한 2상품이 최근에 나왔다고 합니다. 과거에는 없던 보험료 유형이 나타나면서 동일한 보상을 받는데 비용은 월 80,227원으로 보다 낮다고 하네요. 역시 20년간 고정된 금액을 납입하고, 이후에는 납입 없이 100세까지 보상받는 유형이며, 해지 시 환급금은 없는 상품입니다. 이에 따라 A고객님은 1상품을 해지하고 새로운 2상품 가입을 권유를 받게 됩니다.​​단순 월 납입액 비교하면?기존 1상품: 106,079 원 (높음)신규 2상품: 80,227 원 (낮음)"2상품으로 갈아타는 게 답인가?"​월 납입액은 낮아졌고, 보상받는 내용과 금액은 같으니, 이렇게 보험 리모델링이란 것을 하게 되면 월 납입액은 25,852원 줄어드는 효과가 발생한다는 점을 알 수 있습니다. 그런데, 여기서 유의하실 보험리모델링 점이 있습니다.​​기존 보험인 1상품은 이미 지난 5년간 납입을 해왔습니다. 해지 시 환급받을 수 있는 건 없습니다. 과거에 낸 돈을 무를 수 있는 방법도 없습니다. 그야말로 매몰 비용입니다. 하지만 앞으로 월 106,079원을 15년만 납입하면 납입은 완료됩니다. 향후 납입해야 하는 총금액을 계산해 보면 '19,094,220원'입니다.​​한편 월 납입액이 낮아진 2상품은 새롭게 20년을 납입해야 합니다. 1상품보다 낮은 80,227원을 납입하면 되지만 20년 납입을 해야 하니 총 납입할 금액을 계산해 보면 '19,254,480원'입니다.​그림2​​이처럼 "향후에 납입할 총액"을 서로 비교해 보니 기존 보험인 1상품을 그대로 유지하는 것이 더 유리한 상황인 것입니다. 향후 납입해야 하는 총액이 1상품이 더 적기 때문입니다. 게다가 향후 납입해야 할 기간 역시 기존 상품이 5년이나 더 짧아서 보다 빠르게 납입 부담 해소가 가능합니다.​​※향후 총 납입 예정액이 기존 보험인 1상품이 더 컸다면, 총납입액 비교 관점에서 리모델링은 올바른 판단이 될 수 있습니다. 보험리모델링 혹은 총납입액에 큰 차이가 없는데 보상 내용이 신규의 경우가 훨씬 낫다면 리모델링 고려 대상이 될 수 있죠.​​많은 경우에서 보험 리모델링, 기존 보험 해지에 관해서 이러한 부분을 간과하는 것 같습니다. 동일한 보장을 받는데 월 납입액이 낮아진다고만 판단하게 되는 것이죠. 기존 보험 해지 권유를 받으셨다면 월 납입액만 비교해선 안 됩니다. 기존 보험에서 이미 낸 보험료는 매몰 비용이니 잊고, 기존 보험과 새로운 보험에 대해 향후에 납입할 금액을 비교하셔야 합니다.​​하지만 위와 유사한 사례에서 부득이하게 월 납입액을 줄여야만 한다면 2상품 선택을 하는 분도 계실 겁니다. 단순한 수 계산과 비교를 통해 유불리 여부를 따져보았지만 소비자를 둘러싼 상황도 무시할 수는 없으니까요.2) 끝없는 해지와 재가입의 굴레:20년 납입이 100세 납입으로 변하는 마법​비갱신형 보험은 월 납입액이 고정되어 있고, 고정된 금액을 일정 기간만 납입하면 그 이후에는 납입 없이 보장을 받을 수 있는 유형입니다. 20년납 보험리모델링 90세 만기, 100세 만기 등을 예로 들 수 있습니다. 비갱신형 상품은 기존 보험 해지를 통한 보험 리모델링 시 각별히 유의​할 필요가 있습니다.​​갱신형 전기납 상품에 비해 월 납입금액이 높은 비갱신형을 선택한다면 그 이유는, 납입을 빠르게 끝내고 그 이후에는 보장만 받기 위함인 경우가 많습니다. 이처럼 20년납 100세 만기인 보험을 중간에 해지하고 새로 가입하면 이와 같은 비갱신형 가입의 목적을 상실하는 결과를 초래할 수 있습니다.​그림3​​앞서 들었던 예를 다시 살펴보겠습니다. 이미 5년을 납입했고, 향후 15년만 납입하면 A 고객은 약속된 보장을 100세까지 유지할 수 있습니다. 그런데 이를 통째로 해지하고 새로운 보험을 들인다면, 현시점에서 다시 20년간 납입을 해야 합니다.​​그리고 몇 년 후, 또 다른 유형의 상품이 나타나 월 납입액이 낮아졌다거나, 새로운 보상 항목이 생겼다는 등의 이유로 또다시 보험 리모델링 권유를 받을 가능성도 배제할 수 없습니다. 이에 응한다면 그 시점부터 또다시 보험리모델링 20년을 납입해야 하는 상황이 발생합니다.​​이와 같은 기존 보험 해지를 통한 리모델링이 반복되면 20년 납입이 아니라 100세 납입 상품이 될 수도 있습니다. 본래 목적을 완전히 상실하게 되는 것입니다. (만약 리모델링의 반복이 예상되신다면 월 납입액이 일반적으로 비갱신형에 비해 낮은 '갱신형' 상품을 고려하는 것도 방법입니다.)​그림4​​세상 모든 것은 변합니다. 새것과 비교할 때 과거의 것에서 부족한 점이 당연히 보일 수밖에 없습니다. 보험도 마찬가지입니다. 그렇다고 그때마다 해지와 청약을 반복한다면 결국 피해를 보는 것은 소비자 본인이 될 가능성이 높습니다. 20년 납입 상품이 100세 납입 상품이 되는 마법, 기존 보험 리모델링 시 반드시 경계해야 할 유의 사항입니다.​​"좋은 보험은 오래도록 내 곁을 지킨 보험"이라는 누군가의 말이 참 와닿습니다. 과거에 들어둔 보험이 부족해 보인다면 적정 월 납입액 수준에서 새로운 항목을 추가하는 쪽으로 방향을 잡으시는 것이 오히려 바람직하다고 말씀드립니다.오늘 말씀드린 내용이 정답이라고 할 수는 보험리모델링 없습니다. 또한, 리모델링이 반드시 안 좋은 것이라고 드리는 말씀도 아닙니다. 글의 의도를 소비자분들께서 충분히 이해해 주실 것으로 믿습니다.​정보가 넘치는 혼란스러운 시대입니다. 대충 살피고 언뜻 좋아 보이는 선택을 하기보다, 언제나 신중함과 꼼꼼함을 바탕으로 현명한 결정을 하실 것을 권장 드립니다.​​🔊 함께 보시면 좋은 글👉 암치료비 보험 비교 분석, 비급여 포함 추천 플랜최근 들어서는 암진단비 상품보다 암치료비 보험 비교 설계 의뢰를 더 많이 받는 것 같습니다. 물론 개인적...👉 특정순환계질환 보험으로 뇌혈관질환, 심장질환 치료비까지 준비?뇌혈관질환 및 심장질환 관련 보험에 관심 있는 분들이라면 대부분 뇌혈관질환 진단비, 허혈심장질환 진단...👉 치매간병보험(재가급여·시설급여 등) 개념 정리 및 간병인보험과의 차이✅ 읽기 전 유의 사항 오늘 포스팅에서 언급하는 치매간병보험(재가급여·시설급여 등)은 국가에서 운영하는...👉 전이암 생활비 보험 보장 내용 및 월 납입액 등암보험은 종류가 무척 다양하고, 대표적인 것으로는 암진단비(및 유사암진단비), 그리고 암주요치료비가 있...​​​​프라임에셋 심의필 제2026-06-0100호(26.07.01~27.06.30)